El poco interés de los mexicanos hacia las deudas aunado a la baja inclusión financiera en el país están provocando que, en promedio, la calificación en el buró de crédito sea de entre 540 y 570 puntos, destaca Círculo de Crédito, uno de los dos burós que operan en el país.

Juan Manuel Ruiz Palmieri, CEO de Círculo de Crédito, asegura en entrevista que con la llegada de las fintech y los modelos digitales de la banca y las Sofipos, entraron más personas a construir su historial. Mensualmente se hacen 15 millones de consultas al buró, de las cuales 30% las hacen jóvenes.
En este buró de crédito, la calificación de los clientes va de 300 hasta 850 puntos, en el que 300 es el perfil de una persona de alto riesgo y 850 significa que una persona tiene un mejor historial de crédito.

Para el CEO de Círculo de Crédito, que los mexicanos tengan en promedio una calificación crediticia de entre 540 y 570 puntos es razonablemente buena si se toma en cuenta que el boom de las fintech es reciente y las personas apenas están construyendo su historial de crédito.

"Como tenemos nuevos usuarios de crédito en nuestra base de datos, esta calificación no puede ser tan grande o no puede estar cercana a los 800, porque no me has demostrado más que los últimos seis meses que has pagado bien ese crédito", explica.
Para que un historial de crédito se construya y se mejore tiene que pasar más de un año, apunta el experto y confía en que esta calificación mejorará en el futuro ante la adopción de los mexicanos por el financiamiento.

Tener una calificación tan a mitad del termómetro de Círculo de Crédito no es extraño si se toma en cuenta que a un 40% de los mexicanos no le gusta endeudarse, mientras que 25% de los mexicanos dice que no está interesado en obtener un crédito, de acuerdo con la Encuesta Nacional de Inclusión Financiera (ENIF) 2024.
Destaca en la ENIF 2024 que se redujo el porcentaje de personas que incumplía con los requisitos para obtener un crédito, lo que puede dar señales de la facilidad con la que algunas fintech están dando tarjetas de crédito.

Ruiz Palmieri señala que con un bono poblacional de 30 millones de personas de entre 18 y 25 años y una época postpandémica en la que ya se requiere de una tarjeta para vivir en un mundo digital, la demanda de plásticos se incrementará.

"La tarjeta de crédito te da la posibilidad de utilizar plataformas de delivery, plataformas de taxis, plataformas de comida o plataformas de marketplace", añade.
Al añadir a más personas al sistema financiero, la tasa de morosidad se incrementa aunque, de acuerdo con el experto, se trata más de una consecuencia aritmética más que de un problema de impago.

"La industria de burós de crédito en México tiene 30 años. A lo largo de ellos, hemos desarrollado una gran cultura de pago y hoy, de los 85 millones de historiales crediticios que administramos, el 96% paga puntual", destaca Ruiz Palmieri.
Mejorar un historial crediticio fuera del buró
Como los datos que hay en el buró de crédito no son suficientes para saber si una persona es una buena pagadora o no, hay empresas como Walmart que trabajan en una nueva herramienta que evalúa a las personas con un puntaje alternativo al buró de crédito.

Este puntaje se basa en toda la información que Walmart tiene sobre sus clientes: los datos de compras en sus tiendas y las que se hacen en la aplicación de Cashi, la fintech de la firma.

Además, cuando los usuarios reciben remesas en su cuenta Cashi, esta información también se utiliza para el perfilamiento crediticio. Por ejemplo, si un cliente recibe 5,000 pesos de remesas cada 15 días, es más probable que se le otorgue crédito, ya que Walmart puede comprobar ingresos aún cuando la persona no trabaje en la formalidad.

Marcelino Herrera, director de servicios financieros de Walmart, explica que las remesas son fundamentales para la economía mexicana y Walmart ha visto un crecimiento en el pago de remesas respecto al año pasado. Aunque se han implementado nuevas reglas para el envío de remesas desde ciertos códigos postales de Estados Unidos, Walmart no ha visto una caída en las remesas bajo el nuevo gobierno de Donald Trump.
El directivo reporta que los montos que reciben sus clientes se han incrementado en un 30%. Además, con la cuenta Cashi, Walmart busca competir en el mercado de remesas digitales, que representan casi el 40% de las remesas que llegan a México.


La importancia de validar la identidad
Jesús Cansino, cofundador de Equality, menciona que su empresa de soluciones tecnológicas utiliza varios indicadores de riesgo para evaluar a los potenciales clientes. Estos indicadores incluyen patrones de riesgo basados en el uso del correo electrónico, el número de teléfono, y los patrones de uso del teléfono celular. Estos datos permiten tomar decisiones más inteligentes y precisas sobre la capacidad de pago de los individuos, incluso si no tienen un historial de crédito tradicional.

Además, el experto destaca la importancia de la validación de la identidad del cliente. Por ejemplo, pueden identificar si el número de celular es reciente o si está asociado con métodos de seguridad para acceso a ciertas plataformas. También verifican que el correo electrónico sea del país en el que se está realizando la operación y que tenga un cierto periodo de vida registrado en redes sociales. Esto ayuda a confirmar que la persona es quien dice ser y que se puede contactar de manera confiable

"Podemos darte patrones de riesgo basados en el uso de tu correo electrónico, en el uso de tu número de teléfono, si tu SIM recibió modificaciones recientemente o no, incluso en los patrones de uso de tu teléfono celular", señala.